Cuando alguien me escribe por primera vez, casi siempre pregunta lo mismo: cuánto tiene que deber para poder acogerse, cuánto tarda el proceso, cuánto cuesta.
Casi nadie pregunta por lo único que de verdad decide si al final le perdonan las deudas: la buena fe.
Y es lo primero que miro yo.
Por qué la buena fe pesa más que el importe de tu deuda
Puedes deber 40.000 € o 180.000 €. Puedes tener seis acreedores o dos. Eso condiciona cómo se plantea el caso, pero no es lo que decide si te conceden la exoneración.
Lo que lo decide es de dónde salió esa deuda y qué hiciste cuando dejaste de poder pagarla.
Si un juez entiende que actuaste de buena fe, tu caso va bien. Si no lo entiende así, no hay importe ni documentación que lo arregle. Por eso, cuando alguien me cuenta su situación, yo no empiezo preguntando cuánto debe. Empiezo preguntando qué le pasó.
Añado una cosa que conviene saber: este criterio se ha endurecido en los últimos meses. Los juzgados están mirando el origen de la deuda con más detalle que antes. Lo que hace dos años pasaba con menos preguntas, hoy se examina.
Qué es la buena fe, dicho en llano
La ley pide que seas un deudor de buena fe. Suena a concepto abstracto, pero en la práctica se traduce en algo bastante concreto: que tu insolvencia no la provocaste tú a propósito ni por imprudencia evidente.
Traducido a como lo veo yo en el despacho: que en su momento pediste lo que podías pagar, lo estuviste pagando, y llegó algo que te descuadró todo.
Esa es la parte que me interesa reconstruir contigo. No para juzgarte. Para saber si tu caso se sostiene ante un juzgado.
Hay dos requisitos que van muy pegados a esto y conviene tenerlos claros desde el principio:
- Cuidado con los préstamos pedidos en los meses previos a solicitar el concurso. No significan automáticamente que exista mala fe, pero la forma y el momento en que se generó el endeudamiento sí pueden ser importantes.
- No tener antecedentes por delitos económicos ni sanciones graves de Hacienda o Seguridad Social. Si las hay, no significa automáticamente que no se pueda hacer nada: significa que el caso es más complejo y hay que estudiarlo aparte.
Cómo es la buena fe en la práctica
Los casos que llevo se parecen mucho entre sí. Y no se parecen a lo que la gente imagina cuando piensa en alguien “lleno de deudas”.
La mayoría son personas que trabajaban, tenían un par de préstamos o unas tarjetas, y las pagaban. Iban cumpliendo. Hasta que pasó algo:
- Una separación o un divorcio. Un sueldo pasa a sostener dos casas. Las cuotas que antes cuadraban, dejan de cuadrar. En bastantes casos, además, parte de la deuda venía de la pareja.
- Un despido. Se corta el ingreso principal y las cuotas siguen llegando igual.
- Una enfermedad. Propia o de alguien de la familia. Baja los ingresos, sube el gasto, o las dos cosas a la vez.
- Un gasto grande imprevisto. Una reforma que se fue de precio, una avería seria, un imprevisto que hubo que cubrir con una tarjeta.
En todos estos casos hay un patrón: la persona no vivió por encima de sus posibilidades. Le cambió la vida y las cuentas dejaron de salir.
Si esto te suena a tu caso, es buena señal legal, no solo emocional. Muchas personas llegan a mi despacho con vergüenza, pensando que hicieron algo mal. Y resulta que su historia es exactamente el perfil que la ley protege. El relato que te avergüenza contar es, en el fondo, tu mejor argumento jurídico.
Qué NO es buena fe
Aquí también te lo digo claro, porque es información que te ahorra tiempo y dinero.
Seguir pidiendo préstamos teniendo ya deudas que no puedes pagar, sin una justificación real. Si el patrón que se ve en tu historial es “debo, pido más, debo más, pido más”, cuesta mucho defender que la insolvencia te vino de fuera.
Pedir un préstamo justo antes de solicitar el concurso. Esto es lo más delicado de todo. No es automático, pero puede interpretarse como que pediste dinero sabiendo que no lo ibas a devolver, y contando ya con que te lo iban a perdonar. Es la forma más rápida de complicar un caso que, por lo demás, podría ir bien.
No hablo de casos raros. Es la situación más frecuente en la que tengo que decirle a alguien que ahora mismo su caso no se sostiene.
Si estás pensando en esto, no pidas más préstamos
Este es el aviso más importante del artículo, y me interesa más que cualquier otra cosa que leas aquí:
Si estás valorando acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, no pidas más créditos ni más financiación desde ahora.
Ni un préstamo para “ir tirando unos meses”. Ni una tarjeta nueva. Ni un microcrédito rápido para llegar a final de mes.
Sé que es justo lo contrario de lo que pide el cuerpo cuando estás agobiado. Pero un préstamo pedido en los meses previos puede convertir un caso viable en un caso perdido. He visto a gente que cumplía todos los requisitos complicarse el proceso por un crédito de 3.000 € pedido dos meses antes de venir a verme.
Si ya lo has hecho, tampoco lo des todo por perdido. Cuéntamelo tal cual, con fechas. Hay que ver cuándo fue, por qué y de cuánto. Lo que no sirve es esconderlo.
Cómo lo valoro yo en la primera consulta
La buena fe no se comprueba con una casilla de un formulario. Se ve hablando.
Cuando nos sentamos —o hablamos por teléfono, que es lo más habitual—, yo pregunto a fondo:
- Para qué pediste cada préstamo.
- Cuándo empezaste a ir justo.
- Qué pasó exactamente el mes que dejaste de pagar.
- Qué intentaste antes de llegar aquí: si hablaste con el banco, si refinanciaste, si pediste ayuda.
No es un interrogatorio. Es que tu historia, contada con orden y con fechas, es el argumento jurídico. Si tu caso llega al juzgado, lo que se valora es precisamente eso.
Y por eso también te digo pronto si lo veo o no lo veo. Si tras esa conversación creo que tu caso no se sostiene, te lo digo en esa misma llamada. No voy a cobrarte por un procedimiento de meses que va a acabar mal.
Preguntas frecuentes
¿Tener una tarjeta de crédito activa es mala fe?
Tener una tarjeta no es mala fe por sí mismo. Lo que se mira es el uso: si has seguido tirando de ella para financiar gasto corriente mientras ya no podías pagar el resto, eso sí se examina. No hay una respuesta automática; depende de tu caso concreto.
¿Y si pedí un préstamo para pagar otro préstamo?
Es una situación muy común y no descarta a nadie de entrada. Lo relevante es cuándo lo hiciste, con qué intención y si tenía sentido en ese momento. Refinanciar buscando una cuota que pudieras pagar es distinto de pedir dinero sabiendo que no lo ibas a devolver. Hay que verlo con las fechas delante.
¿Que mi deuda venga de un negocio que cerré es mala fe?
No. Cerrar un negocio que no funcionó no es mala fe. Lo que se estudia es cómo se gestionó el final: si se dejaron obligaciones sin atender pudiendo atenderlas, si hubo deuda con Hacienda o Seguridad Social y cuánto. Es un caso más complejo, no un caso imposible.
¿Tengo que demostrar la buena fe con documentos?
En parte sí. El origen de la deuda, tus ingresos y lo que pasó se acreditan con documentación. Por eso te pido papeles concretos y te doy un listado con dónde conseguir cada cosa. La conversación explica el contexto; los documentos lo respaldan.
Si esto te suena a tu caso
Si lo que has leído se parece a tu situación —pagabas, te pasó algo, y desde entonces no puedes— merece la pena que lo miremos.
Lo primero es una conversación. Te pregunto por el origen de tus deudas y te digo lo que veo: si tu caso encaja, cómo lo plantearía, cuánto tarda y cuánto cuesta. Y si no encaja, también te lo digo.
Aquí hablas conmigo, no con un comercial.
