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Perfil del cliente
Funcionario, de Castellón. Deudas acumuladas en préstamos personales y tarjetas de crédito, el tipo de deuda más habitual de todas las que veo.
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La situación de partida
50.000 € de deuda, con embargos activos y alguna reclamación judicial ya presentada. A eso se sumaba un miedo concreto: tenía un pequeño porcentaje de titularidad de varios bienes compartidos con su hermano y su madre, y le preocupaba que el procedimiento los arrastrara.
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El planteamiento
Aquí la dificultad no era la deuda, era el patrimonio. Cuando hay bienes de por medio se nombra un administrador concursal, y de su criterio depende qué pasa con ellos.
- 01Documentar el porcentaje real de titularidad de cada bien.
- 02Acreditar que esos porcentajes no tenían valor de liquidación.
- 03Asumir el plazo más largo que implica un administrador concursal.
El administrador concursal concluyó que los bienes estaban desprovistos de valor y pidió la conclusión por insuficiencia de masa.
«Su miedo no era la deuda, era arrastrar a su hermano y a su madre. Ese porcentaje de titularidad obligaba a nombrar administrador concursal, y eso alarga el proceso. Preferí que tardara catorce meses y que nadie perdiera nada.»
Sara TeyssiereAbogada especialista en Ley de Segunda Oportunidad04
El proceso, paso a paso
Fase 1 · Estudio de viabilidad y del patrimonio
Además del origen de las deudas, aquí había que revisar bien qué tenía a su nombre y en qué proporción, porque era el punto que iba a decidir el caso.
Fase 2 · Solicitud y administrador concursal
Presentada la solicitud, el juzgado nombró administrador concursal por la existencia de bienes. Este paso es el que alargó el procedimiento.
Fase 3 · Conclusión y exoneración
El administrador valoró que los porcentajes de titularidad no tenían valor de liquidación y pidió la conclusión por insuficiencia de masa. Se canceló toda la deuda y conservó los bienes.
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El resultado
Cancelación de toda la deuda y conservación de sus porcentajes de titularidad. Tardó 14 meses, más de la media, precisamente porque había bienes y hubo que nombrar administrador concursal.
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Preguntas frecuentes sobre este caso
¿Pierdo mi vehículo o un inmueble del que solo tengo un pequeño porcentaje?
No necesariamente. Si el bien está desprovisto de valor y venderlo dentro del concurso resulta antieconómico, puede conservarse. Con la vivienda la cosa cambia y hay que estudiarlo caso por caso.
¿La ley cancela deudas de tarjetas y préstamos personales?
Sí. Los préstamos al consumo y las tarjetas son de las deudas más habituales y de las que con más frecuencia se exoneran por completo.
¿Por qué algunos procedimientos tardan más?
Cuando hay bienes de por medio, el juzgado nombra un administrador concursal y eso alarga el proceso. En este caso fueron 14 meses, por encima de la referencia de 8 a 12 meses de un procedimiento sin patrimonio.
Caso real, publicado con autorización del cliente y con todos sus datos anonimizados. Cada procedimiento depende de las circunstancias concretas de cada persona: un resultado como este no garantiza el mismo resultado en otro caso.
